+7 (495) 727-97-97 8 800 250-97-97 (звонок по России бесплатный)

Замкнутый круг

20 Мая 2014

С какими трудностями сталкивается малый бизнес при попытке получить кредит в банке, и возможно ли их преодолеть?

В апреле «Белгородский Бизнес-Класс» собрал за круглым столом представителей нескольких коммерческих банков, чтобы выяснить, почему предпринимателям порой очень сложно бывает получить кредит. Поводом для встречи послужила авторская колонка коммерческого директор компании «ИнБиТек» Игоря Чернова «Кредитный коллапс», опубликованная в мартовском номере (№2) журнала. В ней предприниматель сетует на то, что банки, несмотря на декларируемые заявления о поддержке малого и среднего бизнеса, неохотно выдают кредиты таким заемщикам. А если предприятие относится к высокорисковой отрасли, то шансы получить кредит и вовсе стремятся к нулю. Мы решили провести «очную ставку», пригласив за круглый стол автора публикации и руководителей подразделений, работающих с малым бизнесом, четырех коммерческих банков Белгорода. Кроме того, в качестве своеобразного связующего звена выступил директор компании «Баланс» Николай Медведев, который в рамках своей профессиональной деятельность имеет дело как с предпринимателями, так и с представителями банков, и нередко помогает им находить общий язык.

В поисках мотива

В самом начале встречи Игорь Чернов рассказал, что к написанию колонки его подтолкнули собственные неоднократные и безрезультатные попытки получить в белгородских банках кредит на пополнение оборотных средств, и подчеркнул, что в ней представлено его субъективное мнение. Напомним, что компания «ИнБиТек» уже 8 лет занимается поставкой металлопроката, труб и строительных материалов, а торговля сама по себе подразумевает возникновение дебиторской задолженности, особенно если в сделках участвуют бюджетные деньги. Как и любая другая торговая компания, ИнБиТек «живет» за счет оборачиваемости капитала.

Игорь признался, что зачастую банки сами выходят на него с предложением кредиования, но в конечном итоге кредитные комитеты принимают отрицательные решения. Эти наблюдения заставили его полагать, что между самими банковскими структурами «согласья нет». «Если менеджер материально замотивирован привести в банк как можно больше клиентов и всё для этого делает, то складывается впечатление, что у службы безопасности и кредитчиков прямо противоположная задача – выдать как можно меньше кредитов», – недоумевает Игорь Чернов.

Действительно, представители банков подтвердили, что у людей, принимающих решения о выдаче кредита, главной целью является не наращивание кредитного портфеля, а снижение рисков невозврата, что часто приводит к отказам. Еще надо учитывать, что практически во всех банках, за исключением региональных, окончательное решение принимается в Москве, а московские специалисты зачастую не понимают, чем «дышит» бизнес в регионах. Но поскольку процесс принятия решения строго регламентирован, простора для маневров почти не остается, и дать какой-либо универсальный совет, который повысит шансы предпринимателя получить кредит, в данном случае практически невозможно. Единственное, что советуют специалисты, – тщательнее готовить документы, а при необходимости обратиться за помощью к профессиональным консультантам, какими располагает, например, компания «Баланс». Они, зная требования банков, могут поделиться такой информацией, которая предпринимателю не всегда доступна из открытых источников.

Вопрос доверия

В конце 2008 года в профессиональных кругах можно было услышать, что банки не кредитуют строителей, металлургов и бомжей. Сейчас ситуация, похоже, повторяется. Заместитель директора ООО «Модульстройпрогресс» Максим Попов, партнер Игоря Чернова, попытался выяснить у представителей банков, что произошло после 2008 года. «Если до этого времени я мог получить кредит, то после ни один банк не согласовал мне выдачу займа. Я ведь не просто прошу денег, я готов идти на все условия банка. В итоге приходится выкручиваться – либо товарный кредит дает поставщик, либо государство, само того не желая, за счет неполученных вовремя налогов. Заплатить пеню в размере 1/300 ставки рефинансирования предпринимателю выгоднее, чем взять кредит под 20% годовых».

На вопрос, что же случилось после 2008 года, ответил Николай Медведев из компании «Баланс». Он связал осторожность банков в принятии решений как раз с событиями шестилетней давности, когда им пришлось столкнуться с дефолтами предприятий. С тех пор эффективность работы аналитиков, несомненно, выросла, но у этой эффективности обнаружилась и обратная сторона – специалисты перестраховываются при анализе заемщика, в результате чего больше всех страдает малый бизнес.

Представители банков открыто заявляют, что у них есть перечень некредитуемых видов деятельности, и наряду с игорным бизнесом, производством оружия и алкоголя в этот список попала строительная отрасль. При обращении в банк такие вещи обязательно нужно учитывать. Так, например, в некоторых банках кроме вышеупомянутых направлений не кредитуют компании, наносящие ущерб экологии, и арендный бизнес, если доходы от аренды занимают более 50% выручки, в то же время с удовольствием финансируют перевозчиков и торговлю. А в Райфайзенбанке без проблем дают кредиты на арендный бизнес, так же, как и в Металлинвестбанке. Кроме того начальник управления по развитию корпоративного бизнеса Металлинвестбанка Евгений Стерликов отметил, что в их банке невозможно получить займ микрофинансовым организациям и ломбардам, а что касается строительного бизнеса – он кредитуем, хотя и избирательно. Каждая такая компания с особой тщательностью будет изучена аналитиками.

Такое предвзятое отношение к строителям со стороны банков вызывает у Игоря Чернова вполне справедливое негодование: «Вот вы не кредитуете строительный бизнес, зато мы, поставщики, производители стройматериалов, в конечном итоге его кредитуем. Они нам не платят по полгода, по году, и в результате у нас образуется огромная дебиторка». Он призывает банки при анализе бизнеса принимать во внимание не только финансовые показатели, но и исторический опыт работы компании, личность руководителя.

- Банки отказывают нам, поскольку анализируют динамику роста доходов, а она последние пару лет отрицательная. Но при этом у меня 10 лет безупречной личной кредитной истории, у компании – 6 лет. За эти годы я ни разу не допустил ни одной просрочки по уплате налогов. Почему банки на это не смотрят?! У нас «схлопывается» экономика, и происходит это в том числе из-за банков. Вместо того чтобы кредитовать бизнес, они зарабатывают на валютных спекуляциях и выдачах дорогих потребительских кредитов. Чтобы принять положительное решение, банки хотят увидеть доходы будущего периода. Получается замкнутый круг – ведь у меня завтра не будет доходов, если сегодня банк не даст мне финансовый рычаг.

Быль о потерянном времени

Отдельные нарекания у всех, кто когда-либо брал кредиты на бизнес, вызывает длительность и сложность этой процедуры. И здесь Игорь сделал уместную ремарку: если для всех существуют единые формы отчетности, почему в каждый банк нужно готовить свой, особый, пакет документов? Конечно, это вопрос коммуникации между банками, причем не на региональном уровне, но его решение существенно облегчило бы жизнь бизнесу.

В свою очередь Евгений Стерликов из Металлинвестбанка отметил, что ответственность за результат лежит не только на банке, но и на заемщике, когда он с самого начала предоставляет неполную информацию о бизнесе, например, о взаимозависимых организациях. «Отношения двусторонние – это такой же рынок, как и любой другой, – заметил Евгений. – Поэтому открытость и честность важна, как с одной, так и с другой стороны».

«Вообще задача менеджера на первой встрече – не только получить информацию от клиента, но и озвучить минимальные требования банка, чтобы клиент также мог представлять целесообразность дальнейшего общения», – резонно замечает Наталия Рябова – начальник отдела обслуживания физических лиц и малого бизнеса ОО «Белгородский» Райффайзенбанка. Но и к работе менеджеров у бизнесменов есть претензии. Так, Игорь Чернов вспоминает случай из собственной практики, когда ему позвонил менеджер банка и попросил предоставить данные для рассмотрения возможности кредитования. Но, получив необходимые цифры, менеджер исчез и больше так и не объявился. «Я считаю, что с точки зрения делового этикета следует сообщать о результате, даже об отрицательном, особенно, если это была входящая инициатива, – возмущается Игорь. – Я же рассчитываю на какой-то результат. Нет ничего хуже неопределенности. У меня нет времени сидеть и ждать ответа. Поверьте, предприниматель нормально отнесется к отказу, мы к этому уже привыкли».

Второй вопрос – сроки рассмотрения заявок. Банки декларируют результат в течение нескольких дней, но на деле ответа приходится ждать неделями. Начальник управления массового бизнеса ОАО «Альфа-Банк» Галина Майдакова предложила в этом случае разделить ответственность банков и бизнеса. Она отметила, что у каждого банка свои механизмы принятия решений и свои показатели эффективности. И это отражается на сроках. Но если в Альфа-Банк предъявлен полный комплект документов, специалисты не имеют права затягивать принятие решения больше чем на три дня. Другое дело, что крайне редко клиент предоставляет все документы сразу. Часто специалистам банков приходится бегать за бухгалтерами, а они их «динамят».

Согласен с коллегой и Евгений Стерликов. Он считает, что в данном случае имеет место ситуация, аналогичная банковской, – бухгалтер организации не заинтересован в получении кредита, для него это лишняя головная боль. Помочь, по мнению Евгения, могут посреднические компании, которые оказывают услуги бухгалтерского и юридического аутсорсинга. Как правило, в таких компаниях работают профессионалы, которые смогут дать дельные советы и даже элементарно заметить ошибку в расчетах, таким образом, сэкономив время на переделывании документов.

Свет в конце туннеля

Как и следовало ожидать, диалог за круглым столом показал, что у каждого своя правда. С одной стороны, банки боятся рисковать, выдавая кредиты, и, что бы ни говорили добросовестные предприниматели об излишней перестраховке, аферистов на этом поле всегда хватало. С другой стороны, без заемных средств бизнес не может развиваться, а это, в конечном итоге, вредит и банкам, и экономике в целом. Можно ли найти компромисс в этих условиях?

- Сколько бы здесь не обсуждали проблему, ситуацию изменить не сможем, – считает Николай Медведев из компании «Баланс». – Надо принять как данность, что у нас в стране для малого бизнеса созданы такие условия, в которых он должен либо выживать, либо закрываться. Спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Бизнесу нужно оптимизировать свои рабочие процессы. Например, у меня стоит CRM-система, и в ней сразу учитываются доходы и расходы, делается анализ, прогнозы будущих заработков. Если человек приходит в банк подготовленный, он в состоянии спрогнозировать свои будущие доходы, банк наверняка найдет с ним общий язык. Но и этого часто бывает недостаточно, поскольку в нашей стране никто не может дать гарантий стабильности.

Николай дал предпринимателям несколько советов из разряда «помоги себе сам». Во-первых, он порекомендовал управлять дебиторской задолженностью, по возможности не привлекая заемные средства, – договариваться об отсрочках, управлять контрактами между поставщиками и подрядчиками и т.п. Если не получается договориться о возврате денег по-хорошему – стоит идти в суд. Да, это крайний вариант, но, основываясь на собственной практике, Николай уверяет, что как только подан иск, в 50% случаев находится компромиссное решение еще до начала судопроизводства.

Во-вторых, нужно диверсифицировать бизнес, работать в разных отраслях. Нельзя иметь только один источник доходов.

В-третьих, необходимо использовать все инструменты, доступные на финансовом рынке: гарантийные фонды и фонды поддержки предпринимательства, лизинг, факторинг и т.д. И всегда подавать заявки сразу в несколько банков. По мнению эксперта, стоит попробовать обратиться в банки в других регионах. В этих случаях может сработать соревновательный момент. Но всегда необходимо изучать условия банков и тщательно готовить документы, чтобы потом не тратить время на их переделывание.

В-четвертых, нужно вести переговоры с банком, пытаться находить взаимовыгодные решения. Например, взять в этом банке комплексное обслуживание – перевести счета, открыть зарплатный проект…

Правда, в последнем случае представители банков возразили Николаю. Наталия Рябова из Райффайзенбанка отметила, что для клиентов банка, находящихся на комплексном обслуживании, при принятии рассмотрении заявки на кредитование предъявляются те же требования, что и не клиенту банка. Галина Майдакова из Альфа-Банка поддержала коллегу, отметив, что комплексное обслуживание может повлиять на снижение ставки по кредиту, но никак не на решение о его выдаче. «Мы с удовольствием снижаем процентную ставку нашим клиентам, потому что получаем это этого гораздо больше – хорошие рекомендации», – говорит Галина.

В завершении встречи Игорь Чернов поделился своими пожеланиями того, каким он хотел бы видеть взаимодействие с банками. «Сейчас у каждого банка существует возможность проверить клиента на предмет добропорядочности. У вас есть не только службы безопасности, но и различные программы типа Контур-Фокус или Спарк-Интерфакс, где есть картотека арбитражных дел, показаны все взаимосвязанные организации как по собственникам, так и по движению финансов, и куча другой полезной информации, – обратился Игорь к представителям банков. – Вы проводите первичный анализ на основе имеющихся и предоставленных нами данных и лишь затем делаете нам конкретные предложения. И только после этого, если предложение всех устраивает, мы начинаем собирать документы. Либо, если есть какие-то препятствия для получения положительного решения, но вы видите, как их можно устранить, мы вместе решаем проблему. Поймите, если сегодня банки перестанут помогать бизнесу, завтра экономика рухнет».

Источник новости: biz-class.org


Возврат к списку

Заявка на консультацию

Важно! Он-лайн заявка Вас ни к чему не обязывает!

Интересующий Вас продукт*
Регион*
Ближайшее удобное отделение Банка*
Фамилия Имя Отчество*
Номер телефона*
Адрес электронной почты
Удобное время для связи с Вами
Введите символы с картинки*
Я согласен/на
1. В целях исполнения Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», я подтверждаю свое согласие на обработку ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (адрес 119180, г. Москва, ул. Большая Полянка, 47 стр. 2) моих вышеуказанных персональных данных с целью осуществления обратной связи, для получения консультации и предварительного расчета по кредиту. Предоставляю ПАО АКБ «Металлинвестбанк» право осуществлять все действия (операции) с моими персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение.
Настоящее согласие действует с даты выдачи и до истечения 5 (Пяти) лет со дня прекращения договора/ов, заключенным между мной и Банком, а в случае, если такой договор заключен не был до истечения 3 (Трех) дней со дня принятия Банком решения об отказе в выдаче кредита или со дня, когда Банку стало известно о том, что я отказываюсь от заключения кредитного договора с Банком.
Настоящее согласие может быть отозвано путем предоставления в Банк соответствующего заявления об отзыве в простой письменной форме.
2. Направляя заявку на рассмотрение, я выражаю согласие с тем, что:
- ПАО АКБ «Металлинвестбанк» имеет право проверять любую сообщаемую мною информацию
- в случае отказа в предоставлении кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не сообщает причин отказа
с обработкой персональных данных и условиями передачи информации

* - Поля, обязательные для заполнения