Какой накопительный счет выгоднее открыть?

Сохранение и приумножение собственных средств — вопрос, который волнует каждого человека в условиях нестабильной политической обстановки и возможных кризисов. На современном финансовом рынке представлено огромное количество банковских продуктов для накопления средств, разобраться в которых и выбрать наиболее подходящий представляется нелегкой задачей.

Отличие накопительного счета от вклада

Российские банки зачастую предлагают два классических продукта для увеличения дохода или сохранения сбережений – вклад и накопительный счет. На первый взгляд это схожие депозитные продукты, оба направлены на сохранение и приумножение денежных средств, но различные по условиям.

Вклад размещается в банке на фиксированный период, регламентированный в договоре, на сумму вклада начисляются проценты, а по истечении срока действия договора банк возвращает полную сумму вместе с начисленным доходом. Если клиент пожелал забрать деньги раньше срока, то проценты будут начислены минимальные или же вовсе отсутствовать. Таким образом банк обеспечивает себе условия для использования денег клиента при расчетах в сделках.

Накопительный счет не ограничен по сроку действия, его можно пополнять на любую сумму, при этом банк начисляет проценты на остаток. Начисление процентов происходит каждый день или ежемесячно в определенную дату. Закрыть счет можно в любой момент, при снятии денег банк выплачивает полную сумму плюс начисленные на конкретную дату проценты по накопительному счету. Как правило, процентная ставка при открытии счета несколько меньше, чем при вкладе. При открытии вклада в договоре прописана фиксированная процентная ставка, а для владельцев счетов она может изменяться.

Виды накопительных счетов и их особенности

Накопительные счета различают по типу начисления процентов:

• на ежедневный минимальный остаток. Этот вариант предпочтителен для активного использования счета, процент начисляется каждый день или по истечении месяца на средний;
• на ежемесячный минимальный остаток. Предпочтительнее для клиентов, которые не снимают деньги со счета, в этом случае процентная ставка будет выше, чем в первом варианте.

Кому подойдет накопительный счет

Накопительный счет подойдет в тем, у кого деньги постоянно находятся в обороте или могут в скором времени понадобиться. Нет смысла открывать депозит с повышенной ставкой, она все равно «сгорит», если понадобятся деньги и придется расторгнуть договор.

Открытие счета — оптимальное решение для получения гарантированного дохода без риска потерять средства. Клиент может быть уверен в начислении процентов, но при этом сможет воспользоваться деньгами в случае крайней необходимости без потери дохода по накопительному счету.

Облагается ли накопительный счет налогами

Согласно действующему законодательству, собственные средства на накопительном счете не облагаются налогом, его придется заплатить только на начисленный доход начиная с 2023 года, если общая сумма дохода будет выше пороговой. Налог с процентов, которые были начислены банком за 2021 и 2022 годы, был отменен.

НДФЛ 13% будет взиматься по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках РФ, если сумма полученного дохода превышает сумму, рассчитанную как 1 000 000 ₽ * на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ за 2023 г.

Пример: ключевая ставка ЦБ весь 2023 год будет сохраняться на уровне 8% и только на 1 декабря 2023 года составит 11%.

1 000 000 ₽ × 11% = 110 000 ₽
13% НДФЛ нужно будет заплатить с суммы дохода, превышающей 110 000 ₽.

То есть, если на вашем накопительном счете ежедневный остаток за год был 100 000 ₽, а ставка составила 8% годовых, то доход будет равен 8000 ₽. С этой суммы налог платить не надо.

Если при тех же условиях вы хранили на накопительном счете 1 400 000 ₽, доход составит 112 000 ₽. В этом случае надо заплатить 13% налога от этой суммы: 112 000 * 0,13 = 14 560 ₽.

Ставка НДФЛ 13% действует как для налоговых резидентов РФ, так и для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ.

Накопительный счет: в чем подвох?

Разные банки могут предлагать различные условия открытия накопительных счетов, поэтому важно в каждом конкретном случае внимательно ознакомиться с договором предоставления услуг. Чаще всего клиенты сталкиваются со следующими негативными моментами:

• низкий процент. В отличие от вкладов большинство банков предлагают меньшую процентную ставку, чем по вкладу, так как клиент имеет право беспрепятственно пользоваться средствами, снимать их и пополнять счет;
• плавающая процентная ставка. В случае со вкладом процент зафиксирован в договоре на весь период действия, а при открытии накопительного счета банк имеет право изменять процентную ставку, и чаще всего на невыгодных для клиента условиях;
• дополнительные требования – необходимость поддержания минимального оборота по картам, поддержания остатка на счетах и т.д.; не каждый банк может предоставить услугу открытия накопительного счета в иностранной валюте, а если такая возможность и есть, то процентная ставка будет значительно ниже, чем по счетам в национальной валюте.

Условия накопительного счета в Металлинвестбанке

Металлинвестбанк подготовил для своих клиентов выгодные условия открытия накопительного счета «Комфортный NEW» без скрытых условий, благодаря которым можно не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.

Накопительный счет «Комфортный NEW»

Начисление процентов на ежедневный остаток

8.5% повышенная ставка первые 2 месяца для новых клиентов

7% базовая ставка с третьего месяца

Подробнее о счете

При необходимости воспользоваться деньгами с накопительного счета клиент может снять их с использованием пластиковой карты в банкомате Металлинвестбанка без дополнительных комиссий, так и через кассу. Доступна услуга открытия моментальной карты, которая дает возможность снимать средства в банкомате до 20 000 рублей в месяц без комиссии. Кроме того, клиент может воспользоваться услугой перевода денег через СПБ – до 100 000 рублей в месяц бесплатно. Переводы свыше указанных лимитов осуществляются с учетом действующих тарифов.