«По федеральной программе вам положено списание долгов…»

Долговая удавка все туже сжимается вокруг миллионов россиян. Назойливые звонки коллекторов, угроза лишиться последнего имущества, постоянный стресс и депрессия – это горькая реальность для сотен тысяч закредитованных граждан. В безвыходной ситуации кажется, что единственным спасением станет волшебная палочка, способная одним взмахом стереть все долги. И тут на сцену выходят мошенники, жаждущие нажиться на человеческих бедах. Они обещают помочь через несуществующие «госпрограммы списания долгов» или ускоренное банкротство, взамен требуя лишь немалые деньги. Но доверять таким дельцам – путь к окончательному разорению.

На самом деле в России действуют вполне законные механизмы реструктуризации и полного списания задолженностей. Да, они требуют определенных временных и финансовых затрат, но являются гарантированно безопасными. Основным инструментом служит процедура личного банкротства, регламентированная ФЗ «О несостоятельности». Ее условия постоянно совершенствуются для защиты прав добросовестных должников. Но банкротство – это крайняя мера, альтернативой которой могут стать более мягкие варианты облегчения долгового бремени.

Мошенничество с банкротством

В сфере банкротства физических лиц орудует целая армия недобросовестных дельцов, жаждущих нажиться на чужих проблемах. Визитная карточка таких контор – броские объявления в интернете или звонки с заманчивыми предложениями о том, что «по федеральной программе вам положено списание долгов».

Поверив в сказку, клиент оказывается в бесконечном капкане допуслуг и доплат. За якобы обязательной «юридической консультацией» следует плата за «сопровождение дела», затем – «представление интересов в суде», а после – взнос за «гарантированное списание на 100%». В итоге финансовые потери многократно превышают первоначальный долг. При этом недобросовестные конторы не предоставляют никаких официальных документов и контрактов.

Другой популярный трюк псевдоюристов – заведомо ложные обещания молниеносных сроков избавления от долгов всего за несколько недель, но по значительно завышенной цене. Доверчивые должники клюют на наживку, отдавая последние деньги за невыполнимое. В лучшем случае их документы просто отправляются в арбитражный суд. В худшем – исчезают в никуда вместе с оплатой.

Типичной уловкой жуликов является навязывание услуг по составлению каких-либо договоров или заявлений. Стоимость подобных «шаблонных» документов раздувается в десятки раз, а сами бумаги зачастую можно легко найти в открытом доступе.

Закон о банкротстве 2024

Основным правовым актом, регулирующим банкротство физлиц в России, является Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С момента своего принятия в 2002 году этот документ регулярно совершенствуется и дополняется с учетом актуальных реалий.

Последние существенные изменения были внесены в ноябре 2023 года. Они ужесточили требования для повторной подачи заявления на банкротство гражданином, прошедшим уже эту процедуру. Прежде повторное заявление можно было подать уже через год после завершения предыдущего дела о банкротстве. Теперь этот срок увеличен до 5 лет.

Также ввели лимиты на максимальную сумму долга, которую можно будет списать в ходе банкротства. Для заемщиков с доходом ниже прожиточного минимума предельный размер списываемой задолженности составляет 100 000 рублей. Для остальных категорий граждан установлен порог в 3 000 000 рублей.

Нововведения призваны бороться со злоупотреблениями и повысить ответственность сторон при прохождении процедуры банкротства. Ведь ранее многие пытались использовать ее исключительно в качестве способа уклониться от выплаты долгов, не предпринимая реальных попыток урегулировать задолженность законными методами.

В то же время закон по-прежнему защищает интересы добросовестных должников, которые из-за непреодолимых обстоятельств действительно оказались в тяжелой финансовой ситуации. Для них банкротство остается вполне легальным и работающим инструментом начала новой жизни без долгового бремени.

При соблюдении всех необходимых юридических норм и требований банкротство физлица проходит поэтапно под контролем арбитражного управляющего и суда. После введения процедуры наступает правовая защита от взысканий кредиторов и списание всех долгов, за исключением некоторых обязательств перед государством и по выплате алиментов. После этого должник получает ограничения на совершение некоторых сделок, открытие бизнеса и выезд за границу сроком на 5 лет.

Последствия банкротства

Хотя процедура банкротства позволяет освободиться от давления коллекторов и угрозы ареста имущества, ее последствия способны серьезно осложнить жизнь на несколько лет. В ходе реализации имущества должника у него будут изъяты практически все ценные активы: автомобили, недвижимость (кроме единственного жилья), ювелирные изделия. Все свободные средства со счетов также пойдут в счет погашения долгов.

Но и это еще не все. Признанный банкротом гражданин на 5 лет лишается права брать новые кредиты и займы, открывать ИП или выступать учредителем юрлица, занимать руководящие должности в компаниях. Также в течение данного периода не разрешается покидать пределы России без специального разрешения. Банкротство наносит серьезный урон финансовой независимости и репутации. Это крайняя мера, к которой стоит прибегать только при отсутствии других выходов из долговой ямы.

Есть ли альтернатива банкротству?

К счастью, для большинства закредитованных россиян доступны менее радикальные пути реструктуризации обязательств. Это позволяет сохранить финансовую состоятельность и избежать негативных последствий от банкротства. Рассмотрим основные варианты.

Рефинансирование – объединение нескольких кредитов в один, выданный на более выгодных условиях. Нередко банки предлагают льготные ставки для перекредитования своих же заемщиков у конкурентов. Помимо снижения переплаты, рефинансирование позволяет избавиться от необходимости погашать несколько займов разным кредиторам.

Реструктуризация – изменение параметров кредитного договора в пользу заемщика: увеличение срока кредита, временное снижение или отмена ежемесячного платежа.

Кредитные каникулы – это тоже форма реструктуризации, при которой клиенту временно предоставляется льготный период без оплаты тела кредита. В это время проценты продолжают начисляться. Максимальный срок каникул обычно не превышает 6-12 месяцев.

В исключительных случаях при наличии доказанных обстоятельств форс-мажора возможна полная отмена долгов по решению суда или правительственным указом.

Банкротство не является единственным выходом, и при грамотном подходе можно договориться с кредитором о менее жестких условиях ликвидации задолженности. Главное – действовать разумно и не попадаться на удочки мошенникам.