Вклады после повышения ключевой ставки – когда выгоднее открыть?

Стабильный рост сбережений – залог финансового благополучия для каждого человека. И один из самых надежных инструментов для этого – банковский депозит. Вложив деньги во вклад, можно не только сохранить, но и приумножить свой капитал.

Но чтобы получить максимальный доход от вклада, нужно грамотно выбрать время для его открытия. Ведь ставки по депозитам меняются в зависимости от экономической ситуации. И если открыть вклад в период благоприятной динамики ставок, можно существенно увеличить прибыль от своих сбережений.

Как же определить оптимальное время для открытия? Давайте разберемся! В этой статье мы проанализируем ситуацию на депозитном рынке, рассмотрим прогнозы изменения ставок на конец 2023 год и дадим практические рекомендации, как получить максимальный доход от банковских вкладов.

Как ключевая ставка влияет на ставки по депозитам

Ключевая ставка, устанавливаемая Центральным банком РФ, – один из важнейших факторов, влияющих на процентные ставки по вкладам.

Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Ее повышение означает, что коммерческим банкам становится дороже привлекать средства для выдачи кредитов и инвестиций.

Когда стоимость фондирования для банков растет, они вынуждены предлагать более высокий процент по вкладам, чтобы привлечь средства вкладчиков и компенсировать подорожавшее фондирование.

То есть рост ключевой ставки рано или поздно приводит к повышению ставок по депозитам. А ее снижение, наоборот, оказывает понижательное давление по вкладам.

Но прямой зависимости здесь нет. Обычно может пройти нескольких недель или даже месяц после изменения ключевой ставки ЦБ, прежде чем банки начинают корректировать их по вкладам.

Также амплитуда изменения ставок по депозитам заметно ниже, чем величина сдвига ключевой. Например, в 2022 году ЦБ повысил ее с 4,25% до 7,5%, а средние ставки по вкладам выросли лишь на 2-3%.

Таким образом, она оказывает существенное, но не мгновенное и не всегда пропорциональное влияние на условия по депозитам. Эту взаимосвязь важно учитывать, выбирая оптимальное время для открытия вклада.

От чего еще зависит процентная ставка по вкладу

Ключевая ставка ЦБ - далеко не единственный фактор, определяющий уровень ставок по банковским депозитам.

На условия по вкладам оказывают влияние:

• Спрос и предложение на депозитном рынке. При избытке ликвидности в банковской системе банки могут привлекать средства вкладчиков и под более низкий процент.
• Темпы инфляции. Чем выше инфляция, тем больший процент вынуждены предлагать банки, чтобы реальный доход вкладчиков не снижался.
• Стоимость фондирования для банков из других источников (межбанковское кредитование, валютный рынок). Чем дороже альтернативные источники средств, тем выше ставки по депозитам.
• Конкуренция на депозитном рынке. Банки вынуждены предлагать ставки не ниже среднерыночных, чтобы не потерять клиентов.
• Внутренняя политика и стратегия конкретного банка. Банк может целенаправленно занижать или завышать ставки.
• Условия конкретного депозитного продукта – срок, валюта, минимальная сумма, возможность пополнения, досрочного закрытия, пролонгации и т.д.

Учет всей совокупности этих факторов позволит принять верное решение о выборе момента для открытия вклада.

Стоит ли закрывать старый вклад после повышения ключевой ставки ЦБ и открывать новый

Представим ситуацию: у вас есть действующий банковский вклад с фиксированной ставкой. В это время происходит повышение ключевой ставки ЦБ, и банки начинают предлагать более высокий процент.

Стоит ли в таком случае досрочно закрыть имеющийся вклад, потеряв часть процентов, и открыть новый, более доходный депозит?

С одной стороны, новый вклад действительно может принести более высокий доход за счет повышенной ставки.

Но с другой стороны, при досрочном закрытии банк применяет штрафные санкции. Чаще всего это пересчет процентов по вкладу по более низкой ставке, например, ставке 0,001% «до востребования». Иной раз вкладчику вообще не выплачивают начисленные проценты за неполный период действия депозита.

То есть реальная выгода от закрытия старого вклада и открытия нового по более высокой ставке может оказаться не такой уж большой. А иногда и вовсе привести к потерям.

Поэтому в каждом конкретном случае необходим детальный расчет с учетом всех нюансов. Исходя из него, можно принять взвешенное решение – или сохранить вклад до окончания срока, или досрочно закрыть.

Будут ли расти ставки по вкладам в 2023 году

ЦБ в последние месяцы 2023 года несколько раз повышал ключевую ставку в ответ на ускорение инфляции, и после заседания 27 октября ключевая ставка составила 15%. С высокой долей вероятности подъем продолжится. В связи с этим, эксперты ожидают увеличения ставок по краткосрочным вкладам со сроком до 1 года до 14-15%. Долгосрочные депозиты менее чувствительны к колебаниям.

Стоит отметить, в условиях высокой инфляции реальная доходность депозитов будет оставаться невысокой даже при номинальном росте ставок. Поэтому для сохранения и приумножения сбережений стоит также рассмотреть инструменты, не привязанные к инфляции, – золотые слитки, инвестиционные монеты, ОМС, акции, облигации.

Выводы

Подводя итог, отметим – выбор оптимального времени для открытия вклада требует комплексного анализа динамики ключевой ставки, прогнозов инфляции, ситуации на финансовых рынках.

Гибкий подход к выбору срока и других параметров депозита позволит максимизировать доход. А диверсификация вкладов и других инструментов сбережений – снизить риски и повысить общую доходность.