Брать ли кредит в 2023 году?

Кредиты издавна сопровождают человечество в его стремлении к прогрессу. Они помогают нам обзаводиться собственным жильем, транспортом, получать образование. Зачастую кредит открывает двери к лучшей жизни.

Представим себе молодую пару, решившуюся на покупку первой квартиры. Сбережений им едва хватает на первоначальный взнос, поэтому приходится брать ипотечный кредит. Когда-то это казалось надежным решением, ведь процентные ставки были относительно низкими, а доходы росли. Но ситуация изменилась, и теперь нашей паре приходится туго. Что делать в такой ситуации?

Вопрос непростой. Эксперты прогнозируют дальнейший рост ставок в 2023 году. При этом экономическая ситуация остается нестабильной, и стоит проявить осторожность – взвесить все за и против, прежде чем брать новые обязательства. Главное — сохранять оптимизм, любые трудности — всего лишь временное явление. А благоразумие и терпение помогут их преодолеть.

Закон о кредитах 2023

В конце 2022 года был принят закон, регулирующий некоторые аспекты кредитования физических лиц. Он вступит в силу с 1 марта 2023 года.

Основные моменты закона:

• Ограничение полной стоимости кредита (ПСК) до 20% годовых для кредитов до 500 000 рублей и до 15% свыше 500 000 рублей. Это позволит сделать кредиты более доступными.
• Запрет или ограничение некоторых комиссий и штрафов, таких как комиссия за досрочное погашение. Это снимет дополнительную нагрузку с заемщиков.
• Регулирование долговой нагрузки: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Это защитит от чрезмерной задолженности. Ужесточение требований к кредитным организациям, в частности по раскрытию полной информации о кредите. Это повысит прозрачность рынка.

Данный закон призван защитить права заемщиков. Эксперты ожидают, что его принятие будет способствовать дальнейшему снижению ставок и росту кредитования.

Что происходит с ключевой ставкой

Ключевая ставка Центрального банка — главный рычаг, влияющий на стоимость кредитов. Для борьбы с инфляцией в 2022 году она повышалась и достигла исторического максимума 20%.

К концу года инфляция начала замедляться и с 16 сентября 2022 до 20 июля 2023 ставка ЦБ была зафиксирована на уровне 7,5%. Это рекорд по длительности сохранения ставки. В этот период кредитные продукты также сохраняли привлекательные условия, процентные ставки были без изменений. Однако с 25 июля 2023 ставка ЦБ выросла до 8,5% в связи с ускорением инфляции и ростом курса рубля.

Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты

Рост ключевой ставки автоматически влечет за собой удорожание кредитов. Так, если ранее ставка по ипотеке составляла 9-10%, то после повышения ключевой ставки может вырасти до 10-11%. Аналогично по потребительскому кредиту предполагается рост на 1-2% относительно текущих ставок.

Почему происходит повышение ставки по кредиту:

• При повышении ключевой ставки банки вынуждены повышать и свои. Иначе им становится невыгодно выдавать их, так как стоимость привлечения ресурсов растет.
• На изменение ставок влияет и конкурентная среда на рынке. Банки с большим объемом пассивов могут сохранять ставки дольше, привлекая клиентов.

Ставки по новым кредитам растут практически мгновенно вслед за ключевой. А вот по уже выданным банки могут повышать ее только в случае, если такое условие прописано в договоре.

Таким образом, в условиях высокой ключевой ставки занимать становится дороже, особенно по необеспеченным кредитам.

Стоит ли ожидать снижение ставок по кредитам в 2023

Аналитики едины во мнении – снижение ставок маловероятно. Согласно среднесрочному прогнозу Банка России ключевая ставка до конца 2023 года может достигнуть 9,3%. Однако аналитики прогнозируют этот показатель еще выше. Это напрямую отразится на повышении ставок по кредитам. А новый закон о кредитовании может привести к ужесточению требований к заемщикам и сокращению объемов кредитования

Стоит ли брать кредит сейчас

Взять кредит сейчас имеет смысл по нескольким причинам:

• снижения ставок не предвидится в 2023 году, а если они упадут в следующем, то всегда можно рефинансировать кредит на более выгодных условиях;
• можно рассчитывать на господдержку в виде субсидирования ставок по ипотеке;
• при росте доходов кредит можно будет погасить досрочно, минимизировав переплату.

Главное тщательно все взвесить, оценить долгосрочные перспективы и убедиться в своей платежеспособности. Но для многих сейчас самое оптимальное время улучшить жилищные условия или купить необходимые вещи с помощью кредита.