Что значит полная стоимость кредита (ПСК)

Кредитными продуктами пользуется подавляющее большинство жителей нашей страны, но грамотно выбирать программу кредитования с наиболее выгодными условиями может далеко не каждый. Чаще всего человек ориентируется на процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но финансовые эксперты настоятельно рекомендуют разобраться в этом вопросе немного глубже.

Ключевой критерий, на который стоит обратить внимание при выборе оптимальной программы, – полная стоимость потребительского кредита. Только сравнив предложения от нескольких финансовых учреждений, вы сможете понять, где предлагают наиболее выгодные условия, чтобы не переплатить лишние деньги.

Что такое полная стоимость кредита по законодательству РФ?

Термин «Полная стоимость кредита» (ПСК) определен в Федеральном законе № 353, формулировка звучит как совокупность всех расходов, которые клиент несет за период действия кредитного договора при условии полного соблюдения его условий. ПСК позволяет подсчитать полную сумму, которую придется заплатить за пользование банковскими средствами.

Что входит в полную стоимость кредита?

В ПСК входят следующие составляющие:

• тело кредита – сумма, которую получает на руки клиент;
• начисленные на тело кредита проценты;
• дополнительные платежи, без которых невозможно обслуживание кредитного договора: оплата страховки, комиссия за обслуживание счета, выдача пластиковой карты, плата за оформление и рассмотрение заявки.

Среднерыночное значение полной стоимости кредита дает понимание, какую общую сумму нужно будет заплатить за пользование деньгами. Таким образом человек может не только оценить свои финансовые возможности и спланировать долгосрочный бюджет, но и объективно сравнить предложения нескольких финансовых учреждений на основе цифр.

Что не включают в полную стоимость кредита?

Помимо обязательных платежей, у заемщика может возникнуть необходимость погашения дополнительных платежей, общая сумма которых не включена в ПСК. Наиболее частый платеж этой категории – штраф или пеня, которые банк насчитывает за нарушение условий договора (просрочка очередного платежа, неполное погашение ежемесячной суммы). Банк не может предвидеть такие события, поэтому сумма штрафных санкций не включена в общую стоимость.

Также ПСК не включает расходы, которые зависят от действий заемщика. Например, в случае с кредитной картой существует фиксированная процентная ставка на определенную сумму в месяц, если человек превышает этот лимит – процент за пользование средствами увеличивается. В таком случае в ПСК включается стандартная процентная ставка, а не повышенная, которая действует при превышении лимита.

Если человек оформляет кредит на недвижимость или автомобиль, такая покупка подлежит обязательному страхованию. Взносы страховой компании не входят в ПСК.

Почему ПСК больше процентной ставки?

Когда клиент оценивает кредитный продукт и сравнивает ПСК и процентную ставку, часто возникает вопрос, почему эти показатели разнятся. Важно понимать, что процентная ставка отражает только сумму процентов, но не включает иные платежи за обслуживание кредита. Полная стоимость кредита, напротив, состоит из суммы всех обязательных платежей, которые входят в пакет услуг по договору, поэтому она всегда больше процентной ставки.

Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты по кредиту?

Если речь заходит о переплате, у обычного человека в голове возникает представление начисленных процентов, то есть суммы, которая была начислена за пользование деньгами банка. На сайтах банков и финансовых блогов можно найти формулы для расчета этих понятий, но рассматривать их необходимо комплексно. ПСК, рассчитанная в процентах, не будет равна процентной ставке, для более полного понимания лучше посчитать сумму ПСК в рублях. А переплата по кредиту не включает всех платежей по договору, поэтому сравнивать ее с ПСК некорректно.

Почему в кредитном договоре размер полной стоимости кредита отличается от суммы кредита?

При оформлении кредита в банке клиент часто обращает внимание на разницу между суммой, которую он берет в долг, и конечной суммой к погашению. Такая ситуация удивительна лишь на первый взгляд, но при внимательном изучении договора становится понятно, что сумма включает также проценты по основному долгу, плату за обслуживание счета, различные комиссии и страховки. Из совокупности этих платежей складывается полная стоимость кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Согласно действующему законодательству в банковском договоре в обязательном порядке должна быть указана полная стоимость кредита со всеми платежами, сумма будет прописана на первой странице в числовом и буквенном формате. Но этот вариант подходит в том случае, если вы уже определились с конкретным банком и кредитным продуктом. Если вы все еще сравниваете предложения от нескольких финансовых учреждений и выгодность условий кредитных продуктов, расчет полной стоимости кредита можно произвести самостоятельно.

Основная определенная по законодательству формула, по которой считается полная стоимость кредита, достаточно проста:

ПСК = i х число базовых периодов в году х 100, где i – процентная ставка.

Для более точных расчетов используется более детализированная формула. Самое удобное – запросить у банка условия договора и формулу, которая используется для расчета полной суммы кредита или сразу узнать процент ПСК.