Как правильно выбрать кредит и в каком банке выгоднее?

При выборе кредитных продуктов многие привыкли ориентироваться на размер ставки. Реклама заманивает минимальными процентами или вообще предлагает кредит без процентов. Но бесплатный сыр бывает, как известно, только в мышеловке. За низкими ставками зачастую скрывается необходимость дополнительных платежей или оформление других продуктов и сервисов банка. При выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание на ПСК – полную стоимость кредита. С целью защиты граждан и повышения финансовой грамотности в 2023 году Центробанк внес изменения в закон о потребительском кредите, касающиеся информирования о ставках и ПСК.

Что такое процентная ставка и полная стоимость кредита

Для начала разберемся с определениями. Процентная ставка по кредиту, которая пестрит в рекламных объявлениях – это процент, который заемщик выплачивает за использование денег в год. Вроде все понятно, но почему-то сумма переплаты не сходится с процентами. Тут стоит рассмотреть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Это общая сумма расходов, которую заемщику требуется заплатить по договору. ПСК состоит из нескольких пунктов:

• основного долга,
• процентов за его использование,
• стоимости дополнительных услуг, к которым относится финансовая защити или, другими словами, страховка.

Расчет ПСК происходит с учетом использования кредита на протяжении всего срока с соблюдением графика ежемесячных платежей. Досрочное погашение с сокращением срока договора уменьшает ПСК.

Контроль за значением допустимой ПСК в банках возлагается на Центробанк, который раз в квартал публикует актуальные данные. В таблице прописывают ограничения по предельному значению ПСК.

Итак, полная стоимость кредита – это основной параметр, по которому надо сравнивать кредитные предложения разных банков.

Изменения в законе о кредитовании

В июле 2023 года принят Закон N 359-ФЗ, который должен помочь заемщикам осознанно подходить к выбору среди множества кредитных продуктов. Основные изменения коснулись рекламы, формирования ПСК и периода охлаждения.

Новый порядок расчета ПСК

При расчете ПСК представители банков, МФО и других кредитных организаций должны учитывать все возможные платежи, отражая дополнительные платные услуги.

К дополнительным платным услугам относят:

• юридические консультации;
• подключение СМС-оповещений;
• обслуживание банковского счета или кредитной карты;
• оформление страхового полиса;
• комиссии за пополнение счета, снятие, перевод денежных средств;
• получение отсрочки очередного платежа по графику.

Некоторые банки подключают такие услуги пакетами. Их приобретение позволяет снизить заемщику процентную ставку по кредиту. При этом ранее подобные допуслуги не всегда плюсовались к ПСК, вследствие чего клиент не до конца был информирован о том, сколько и за что он платит. Теперь ситуация изменилась. При оформлении кредитного договора сотрудник банка обязан предложить клиенту альтернативные способы получения кредита: с допуслугами или без них.

Формирование любых автоматических согласий клиента со всеми дополнительными опциями к кредиту запрещено на законодательном уровне.

Новые требования к рекламе кредитных продуктов

До настоящего времени рекламные кампании банков делали акцент на минимальную ставку кредита, недоступную для большинства категорий граждан или, например, предусмотренную только для осуществления первого взноса по договору. Информация о ПСК указывалась мелким шрифтом в нижней части рекламного макета. Заметить и тем более прочитать ее мог не каждый.

Ситуация изменилась в октябре 2023 года, когда новые требования к рекламе вступили в законную силу. Теперь, если кредитные организации рекламируют ставку, то на первом месте должен быть указан диапазон полной стоимости кредита. При этом шрифт должен быть такого же размера, что и ставка. Таким образом, зная ПСК, заемщик легко сможет сравнить предложения разных банков.

За публикацию намеренно искаженных или недосказанных рекламных сообщений, вводящих в заблуждение будут штрафовать.

Новый срок периода охлаждения

Данный пункт касается прозрачности условий возврата страховки по выданному кредиту. Согласно изменениям, право клиента отказаться от страховки будет действовать в течение 30 календарных дней с даты получения кредита. В настоящее время срок период охлаждения составляет 14 календарных дней.