Как рассчитать процентную ставку по кредиту

Получение кредита – важный шаг, требующий тщательной проработки. Ключевой вопрос – определить размер переплаты в виде процентов за пользование заемными средствами.Сумма, которую предстоит выплатить, зависит от многих факторов – запрашиваемого долга, срока кредитования, наличия обеспечения, вида начисления процентов. Рассмотрим тему расчета процентных ставок, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования.

Из чего состоит платеж по кредиту

Сумма ежемесячного платежа формируется из нескольких составляющих. Первая и основная часть – тело кредита, или основной долг – средства, которые заемщик получает на руки от банка. Вторая часть – проценты за пользование заемными деньгами, начисляемые ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности по установленной процентной ставке.

Также в размер платежа могут входить разовые и периодические комиссии банка, взносы по различным программам страхования. Обязательным является страхование залогового имущества, если кредит обеспечен залогом. Страхование жизни и здоровья заемщика остается на усмотрение клиента.

Таким образом, совокупный платеж складывается из тела кредита, начисленных процентов, банковских комиссий и страховых взносов. Общая сумма выплат за весь период существенно превышает сумму основного долга за счет набежавших процентов.

Факторы, влияющие на ставку

Базовая процентная ставка не является фиксированной величиной для всех кредитных продуктов банка. На ее размер влияют несколько ключевых факторов:

• Сумма запрашиваемого кредита. Чем больше сумма, тем ниже ставка, поскольку банку выгоднее размещать большие объемы средств.
• Срок кредитования. Долгосрочные кредиты обходятся дешевле за счет более низкого процента. При краткосрочной ссуде банк закладывает повышенные риски невозврата.
• Категория заемщика. Для зарплатных клиентов банка и сотрудников корпоративных партнеров действуют пониженные ставки в рамках специальных программ лояльности.
• Наличие обеспечения. Кредиты под залог имущества или с привлечением поручителей считаются менее рискованными, поэтому выдаются под меньший процент.
• Финансовое положение клиента. Для лиц с подтвержденным стабильным доходом устанавливаются более выгодные условия.
• Тип кредитного продукта. Социально значимые программы ипотечного кредитования и автокредиты субсидируются государством, поэтому имеют сниженные ставки.

Банки формируют диапазон базовой ставки по каждому продукту, а конечный процент определяется индивидуально в зависимости от совокупности перечисленных факторов.

Что важнее – ПСК или ставка?

При оформлении кредита банк обязан указывать два ключевых показателя в договоре – номинальную процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК). ПСК отражает совокупные расходы заемщика за весь период кредитования с учетом не только процентов, но и различных комиссий, страховых взносов и иных платежей.

Номинальная ставка показывает только размер процентов, начисляемых на тело кредита. Это базовый ориентир, который банки активно используют в рекламе для привлечения клиентов. Но реальная переплата всегда оказывается выше заявленного процента из-за дополнительных расходов.

Показатель ПСК дает более полное представление о совокупной нагрузке на заемщика с учетом всех сопутствующих платежей. Именно на ПСК следует ориентироваться при выборе наиболее выгодного кредитного предложения, а не на привлекательную на первый взгляд процентную ставку.

Расчет процентов: аннуитетные и дифференцированные платежи

Банки используют две основные схемы расчета и уплаты процентов по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи. Они различаются порядком формирования ежемесячного платежа и графиком погашения задолженности.

Аннуитетные платежи предполагают постоянный размер ежемесячного взноса на протяжении всего срока кредитования. Часть этой суммы идет на погашение основного долга, а часть – на проценты. Доля процентной составляющей максимальна в первые месяцы и постепенно уменьшается, поскольку проценты начисляются на остаток непогашенной задолженности.

При дифференцированных платежах каждый месяц размер взноса разный. В начале кредитного срока большая часть идет на оплату процентов, поскольку база для их начисления максимальна. Ближе к концу срока основная доля платежа направляется на погашение остатка долга.

Прогноз ставок по кредитам в 2024 году

По прогнозам аналитиков, во втором полугодии 2024 году ожидается рост средних процентных ставок по кредитам на 1-2 процентных пункта по сравнению с текущим уровнем в связи с ужесточение денежно-кредитной политики Центрального банка для сдерживания инфляции.

Главным рычагом регулятора для борьбы с ростом цен является повышение ключевой ставки. Коммерческие банки, привлекающие ликвидность у ЦБ, вынуждены будут увеличивать ставки по кредитам для компенсации возросших издержек по фондированию.

В то же время, ставки по вкладам также пойдут вверх и достигнут 17-19% годовых в рублях. Это позволит сохранить реальную доходность сбережений граждан.

Таким образом, заемщики столкнутся с удорожанием большинства кредитных продуктов. Это обусловливает важность взвешенного подхода при выборе наиболее выгодных условий кредитования.

Как выбрать оптимальный кредит?

При выборе кредита следует руководствоваться рядом практических рекомендаций:

• четко определите цель кредита, требуемую сумму и максимально возможный срок исходя из бюджета;
• просчитайте размер ежемесячного платежа, он не должен превышать 50% ваших ежемесячных доходов;
• сравните предложения минимум 3-4 банков, уделив внимание показателю полной стоимости кредита, а не только процентной ставке;
• отдавайте предпочтение кредитам с возможностью досрочного погашения без штрафов и комиссий;
• оптимизируйте выплаты, выбрав наиболее удобную дата ежемесячного платежа;

Тщательный анализ условий разных кредитных продуктов позволит существенно сэкономить на переплате процентов в долгосрочной перспективе. Взвешенный ответственный подход к оформлению кредита – залог финансовой стабильности.