Кредитная история заемщика

Кредитной историей (КИ) называют совокупность всех долговых обязательств заемщика, а также то, как он с этими обязательствами справляется. Она содержит информацию о не погашенных клиентом ранее займах, просроченных платежах, а также кредитах, которые клиент успешно закрыл. В КИ можно найти сведения о том, услугами каких банков пользовался человек.

Что такое кредитная история

Кредитная история содержится в Бюро кредитных историй (БКИ). Это большая база данных, которыми пользуются банки. Причем сегодня в России существует сразу несколько организаций, хранящих эти сведения. Это необходимо для безопасности и сохранности данных. История отражает благонадежность клиента в глазах банков и позволяет оценить:

• степень «закредитованности» клиента. В КИ видно, сколько кредитов уже есть у заемщика и сможет ли он осилить новый заем. На кредитную нагрузку влияет не только доход, но и имеющиеся просрочки;
• ответственность заемщика;
• поведение в критических ситуациях. В КИ могут быть отражены обращения в банк за процедурой рефинансирования и просьбой отсрочек.

Обновление информации в БКИ происходит регулярно, по мере поступления в нее актуальных сведений.

Как получить кредитную историю

В течение года можно два раза бесплатно запросить кредитную историю, причем один раз — на бумажном носителе. Однако многие заемщики не знают, как это сделать. Процедура выглядит следующим образом. Необходимо узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Запрос в ЦККИ можно направить удаленно через Госуслуги и официальный сайт Банка России.

Можно подавать запрос через различные организации, нотариуса, почтовые отделения. Однако именно Госуслуги предлагают сегодня максимально удобный сервис – услуга «Получение информации о вашей кредитной истории» гарантирует максимально оперативное решение проблемы. Поля заполняются автоматически, портал работает в кооперации с Банком России — электронный запрос отправляется в финансовую организацию.

Ответ можно получить в личном кабинете. Пользователю предложат выбрать из списка БКИ и пройти регистрацию. Обычно несколько БКИ предлагают, если КИ хранится сразу в нескольких базах. После регистрации на сайте нужно будет направить запрос. Сроки предоставления ответа для каждого БКИ он свой.

Персональный рейтинг кредитной истории

Персональный кредитный рейтинг заемщика иногда путают с кредитной историей, однако это разные понятия. В КИ хранятся самые разные сведения — от истории займов за последние 7 лет до постановлений и взысканий за просрочки, алименты. Кредитный рейтинг формируется на основании имеющихся данных, в нем не отражены подробности взаимоотношений клиента и банка.

Клиенту просто выставляется балл, согласно которому банк формирует для него условия кредитования. Обладатели высоких баллов заслуживают максимум доверия и могут рассчитывать на более привлекательные условия обслуживания. Им предлагают получить кредит под минимальный процент. Скоринговые баллы рейтинга корректируются в соответствии с изменением кредитной истории.

В России с начала 2022 года изменилась шкала кредитного рейтинга, были приняты новые значения. Ранее максимальный балл составлял 850, сегодня планка повышена до 999. Баллы расшифровываются следующим образом:

• От 1 до 710. Плохая КИ, кредиты в 99% случаев не одобряют. Это может быть связано с просрочками по займам, однако не исключены проблемы из-за мошенников. Если у клиента вообще нет кредитов, а КИ плохая, то это может указывать на системную ошибку.
• От 711 до 808. Если балл в этом диапазоне, то кредиты будут выдавать неохотно и с осторожностью. Процентная ставка вряд ли будет привлекательной.
• От 809 до 890. Такой рейтинг указывает на хорошую КИ, клиентам с подобными баллами деньги выдают легко. Могут поступать индивидуальные предложения на выгодных условиях.
• От 891 до 999. Идеальная кредитная история. Такие клиенты — мечта кредиторов, им одобряют займы в 100% случаев.

Обновляется ли КИ и как часто это происходит

Раньше обновление кредитной истории происходило раз в 10 лет, сегодня она обновляется раз в 7 лет. Такие изменения были произведены в 2022 году. Раньше клиенты сталкивались с проблемами при оформлении кредитов, которые они взяли 10 лет назад. Сегодня многие из них могут получить заем без проблем при условии, что они имеют хорошую кредитную историю за последние 7 лет.

Практика показывает, что уменьшение сроков позволило банкам оценивать заемщиков более точно и объективно. За 10 лет многое меняется, и люди могут пересмотреть свои стратегии поведения, выйти из сложной жизненной ситуации. Однако старые долги в прошлом мешали им рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Можно ли очистить КИ?

Часто клиенты интересуются, есть ли возможность исправить КИ. Иногда заемщикам предлагают такие услуги за деньги. Однако такие предложения поступают от мошенников – очистить КИ без каких-либо усилий со стороны самого клиента практически невозможно. Даже взлом базы данных не приведет к нужному результату, потому что таких баз сегодня восемь по всей стране.

Поменять КИ и кредитный рейтинг может истекший срок кредитной истории, а также продуманная стратегия действий:

• оформление кредитки. Если хочется получить хорошую кредитную историю или поднять рейтинг, стоит обратить внимание на такие предложения. Банки выдают заемщикам карты на разные суммы, часто они имеют грейс-период. Вы имеете возможность пользоваться кредиткой и получать все необходимые преимущества льготного периода. При своевременном погашении платежей ваш рейтинг будет расти, а КИ улучшится. Это проверено на практике многократно. Плюс такого способа в том, что для оформления карты требуется минимальное количество документов;
• реструктуризация займа. Это конструктивный подход к решению проблем с задолженностью. Если клиент понимает, что размер платежей слишком велик, он имеет право обратиться в банк с просьбой об изменении действующих условий. Реструктуризация помогает избежать просрочек и спасти КИ;
• рефинансирование. Это еще один актуальный способ решения проблемы с долгами. Многие заемщики имеют несколько кредитов в разных банках, причем условия кредитования могут быть разными. Часто они невыгодны для клиента. Рефинансирование кредитов подразумевает объединение всех кредитов в один. Банк выплачивает текущие долги клиента и оформляет ему один кредит на общую сумму. При этом процентная ставка может быть значительно более выгодной. Это позволяет спасти КИ и избавиться от чрезмерной финансовой нагрузки. Часто у заемщика есть возможность выбрать оптимальный размер ежемесячных выплат и подходящие сроки расчета;
• получение потребительских кредитов. Стратегия довольно простая. Заемщику нужно оформить небольшой кредит наличными на любые цели, успешно выплатить его, потом взять еще один заем в банке. Поступать так можно каждый раз, когда планируется относительно крупная покупка: смартфон, стиральная машина, планшет, игровая приставка. Вариантов может быть много. В результате подобных действий КИ будет улучшаться, а рейтинг – расти.

Также улучшить отношения с банком поможет депозит. Достаточно открыть счет и положить на него средства. Рекомендуется открывать счет на длительный срок. Депозит не влияет на КИ напрямую, эта информация не меняет сведений в БКИ, однако у банка будет больше доверия к такому заемщику.

Кредит наличными в Металлинвестбанке

Нецелевой кредит наличными в Металлинвестбанке поможет улучшить кредитную историю заемщика. Для получения займа требуется паспорт и справка о доходах. Подойдет также справка по форме банка – строгих требований нет. Оформляя заявку онлайн и авторизуясь через Госуслуги, нет необходимости отправлять документы онлайн. Все персональные данные автоматически передаются от Госуслуг, а доходы с сайта ПФР. Также при оформлении кредита через Госуслуги действует скидка.

Банк выдает до 3 млн рублей на срок до 5 лет. Максимальную выгоду можно получить, оформляя заем через Госуслуги. Заявка рассматривается в кратчайшие сроки. Специалисты банка подберут для вас оптимальную кредитную программу.

На сайте есть кредитный калькулятор, с помощью которого можно выполнить расчеты и посмотреть на размеры ежемесячных платежей. Деньги вы можете получить наличными в банковском отделении.

Получить кредит