Показатель долговой нагрузки заемщика: что это и как влияет на выдачу кредита

По статистике, большинство жителей нашей страны пользуются одним и более кредитным продуктом. Популярный финансовый инструмент позволяет без длительной экономии приобрести жилье, автомобиль, срочно закрыть потребность в деньгах на лечение или отпуск, приобрести дорогостоящую технику, да и просто иметь некоторую сумму в запасе на случай необходимости в виде лимита по кредитной карте. Иногда банк может отказать в выдаче кредита, при этом причина не всегда рассказывается заемщику. Зачастую такая ситуация происходит по причине высокого показателя долговой нагрузки, ведь все финансовые учреждения обязаны проводить оценку рисков перед выдачей кредита, этого требует регулятор. Расскажем подробнее, что такое показатель долговой нагрузки и как он может повлиять на решение банка.

ПДН: что это такое для физических лиц

Показателем долговой нагрузки заемщика называют соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к его доходам за месяц. Величина измеряется в процентах и отражает платежеспособность клиента. При наличии большого количества кредитов, на погашение которых уходит 50% и более в месяц от суммы официальной зарплаты, кредитная нагрузка считается высокой, и банк может отказать даже в выдаче кредитной карты.

В связи с большим количеством кредитов на душу населения в России Центральный банк обязал все финансовые учреждения рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед рассмотрением новой заявки на кредит.

Методика расчета показателя долговой нагрузки утверждена Центробанком, обязательна к выполнению.

Зачем банкам нужен ПДН

Понятие ПДН было введено 01.10.2019 года с целью определения соотношения между доходами и финансовыми обязательствами клиента. Банки и микрофинансовые компании используют показатель долговой нагрузки как один из механизмов оценки рисков. Если у клиента высокий ПДН, то есть множество незакрытых кредитов, на погашение которых уходит значительная часть дохода, и при этом человек пытается получить новый заем, существует высокая вероятность, что человек не сможет вовремя осуществлять платежи либо не вернет долг вовсе.

Чтобы предупредить возможные убытки, банк может отказать в выдаче денег по причине уже имеющейся высокой кредитной нагрузки на клиента или в качестве альтернативы выдавать займы с повышенной кредитной ставкой. Центробанк регулярно оценивает достаточность капитала каждого банка, падение этого коэффициента ниже определенного уровня приведет к отзыву лицензии, поэтому оценка ПДН позволяет предупредить такие последствия и сохранить капитал в нужном объеме.

Кроме того, с 1 января 2024 года вступило в силу постановление о письменном уведомлении клиента о высоком показателе ПДН (более 50%) и сложностях с обслуживанием кредита. По мнению финансовых экспертов, такая мера позволит гражданам принимать более взвешенные решения, а банкам и МФО – сократить количество невыплаченных кредитов и общей суммы долга.

Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки рассчитывается по формуле Центробанка. Чтобы оценить свои финансовые возможности перед оформлением нового займа, посчитать его можно самостоятельно. Стоит помнить, что тратить более половины дохода на оплату кредитных платежей – достаточно рискованная затея и есть вероятность попасть в долговую яму. Поэтому перед обращением в банк необходимо трезво оценить свои возможности и посчитать ПДН.

Рассчитывается показатель долговой нагрузки по следующей формуле:

ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам/среднемесячный официальный доход) * 100%.

Например, у клиента есть единственное долговое обязательство – ежемесячный платеж по ипотеке в размере 50 000 рублей, доход в виде зарплаты при этом составляет 100 000 рублей. Разделив сумму ежемесячного платежа по кредитам на сумму зарплаты и умножив на 100%, получим величину в 50%, это и будет ПДН. При таком значении показателя долговой нагрузки есть вероятность, что банк откажет в выдаче нового займа.

Какой должен быть ПДН, чтобы получить кредит

На текущий момент не существует официальных комментариев от регулятора касательно величины ПДН, при которой клиенту будет отказано в выдаче нового займа. Эксперты считают оптимальной цифру 50% и ниже для получения одобрения по кредиту. Но это не значит, что человеку откажут, если ПДН больше 50%. На решение влияет ряд других показателей, также в качестве альтернативы может быть предложено рефинансирование текущих займов.

Как получить кредит, если ПДН высокий?

Согласно изменениям законодательства, которые вступили в силу 01.01.2024 года, для банковских учреждений начинает действовать новый макропруденциальный лимит. Это значит, что доля клиентов с высоким показателем долговой нагрузки (от 50 до 80%) должна быть снижена с 30 до 25% от квартального числа выдач. Что касается кредитных карт, то такой лимит также снизился с 20 до 10%. Ужесточение требований Центробанка направлено на снижение общей суммы долговой нагрузки.

Если ваш показатель ПДН превышает 50%, можно попробовать снизить сумму долга, закрыв некоторые кредитные продукты или увеличив сумму ежемесячного дохода. Приглашение созаемщика или поручителя также способно сыграть на руку и увеличить вероятность одобрения займа. Банковские организации при комплексной оценке рисков учитывают огромное количество факторов; клиентам с одинаковым ПДН, но разной суммой ежемесячного дохода может быть одобрен новый кредит, если у человека зарплата составляет сумму больше прожиточного минимума.