Стоит ли брать кредит под залог

В условиях роста ключевой ставки и ужесточения требований к заемщикам банки все чаще предлагают кредит под залог имущества как альтернативу беззалоговым займам. В одних случаях эти финансовые продукты оказываются выгодными для клиентов, в других – заставляют их нести дополнительные расходы. Давайте разберемся, когда и на каких условиях можно взять кредит под залог авто, квартиры и другого имущества. Начнем с определений и различий.

Что такое кредит под залог имущества

Это разновидность потребительских займов – проверенный временем продукт, предлагаемый банками, МФО и некоторыми другими организациями. По закону залог является формой обеспечения обязательств заемщиков, то есть гарантией их выполнения.

Приведем пример:

Иван хочет взять в кредит 1 млн рублей, но из-за низкого кредитного рейтинга заемщика банк не может одобрить эту сумму – риск невозврата слишком высок. Однако у Ивана есть автомобиль стоимостью 2 млн рублей. Если мужчина предоставит его в залог, то банк получит обеспечение по кредиту размере тела долга и начисленных процентов. В результате риски минимизируются. Кредитор одобряет заявку, причем на достаточно выгодных для Ивана условиях.

Главное отличие залогового кредита от беззалогового именно в наличии обеспечения. Различаются и процедуры оформления: залог нужно оценивать, а иногда и регистрировать, поэтому банку может потребоваться чуть больше времени, чем в ситуации с беззалоговым кредитованием.

Но есть и очевидные преимущества для заемщика:

1. сумма кредита больше;
2. процентная ставка ниже;
3. вероятность одобрения выше;
4. срок выплаты долга может быть увеличен;
5. часто предлагаются выгодные варианты страхования.

Законодательная база о залоговом кредитовании

Отношения между заемщиком и кредитором регулирует Гражданский кодекс РФ. Договор должен быть заключен в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и сопутствующими нормативными актами.

Особого внимания заслуживают вопросы страхования залога. В соответствии с положениями Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательным является только страхование предмета ипотеки – приобретаемого жилья. От остальных страховок заемщик может отказаться. Однако банки могут предложить более выгодные условия клиентам, застраховавшим дополнительные риски, поэтому целесообразность оформления полисов в каждом случае стоит оценивать индивидуально.

Что использовать в качестве залога

По закону залог может быть предоставлен не только заемщиком, но и третьим лицом. В соответствии с положениями ст. 336 ГК РФ предметом может выступать движимое или недвижимое имущество – например, автомобиль и квартира соответственно. Если оно приобретено в браке, то для оформления документов потребуется согласие супруга.

Под какой залог можно взять кредит:

• транспортное средства;
• жилая и нежилая недвижимость;
• земельные участки;
• ювелирные изделия;
• продукция производства, товары в обороте и так далее.

Ограничений не так много. Например, нельзя взять кредит под залог объектов культурного наследия, а МФО не может выдавать займы с обеспечением в виде недвижимости, тогда как «заложить» автомобиль здесь все-таки можно. Взять кредит под залог машины можно и в банках. Условия зависят от политики кредитора, но обычно они оказываются более выгодными, чем при оформлении беззалогового займа.

Может ли клиент лишиться залога

Имущество остается обеспечением по кредиту вплоть до полного погашения долга. Поэтому при отсутствии платежей банк может обратить взыскание на залог. Но закон защищает заемщиков, поэтому бояться потери квартиры или автомобиля из-за однодневной просрочки не стоит.

Заемщик действительно рискует потерять залоговое имущество, если он нарушил сроки погашения кредита более чем трижды в течение года. Срок отсчитывается до даты обращения кредитора в суд или до поступления уведомления о взыскании во внесудебном порядке. Однако Гражданский кодекс РФ запрещает кредиторам взыскивать деньги за счет продажи залога в случае, если остаток долга составляет менее 5% от стоимости предмета залога, а также при просрочке длительностью менее трех месяцев.

При этом важно не забывать и о рисках выставления требования о полном досрочном погашении кредита. Обычно это происходит при нарушении заемщиком одного из положений договора – например, когда клиент банка провел перепланировку «заложенной» квартиры без согласования с кредитором. Также, что на любые сделки и обеспечение по кредиту, в частности на продажу и дарение, необходимо получить согласие банка.

Условия кредитования под залог авто

Металлинвестбанк предлагает кредиты под залог автомобилей на оптимальных условиях. Вы можете получить до 3 млн руб. сроком на 5 лет. Предложение актуально для граждан РФ в возрасте от 21 до 70 лет на момент окончания действия договора кредитования, имеющих постоянную регистрацию на территории РФ и трудовой стаж не менее 1 года (минимум 3 месяца на последнем месте работы).

Для оформления кредита потребуются только паспорт, справка о доходах, ПТС и СТС. А еще вы можете получить приятную скидку при авторизации через Госуслуги перед оформлением заявки.