Зачем нужна страховка по кредиту

Взяв кредит, нельзя предугадать, что произойдет в будущем. Потеря работы, болезнь или несчастный случай могут в одночасье лишить человека возможности вносить платежи по займу. Именно поэтому банки предлагают своим клиентам дополнительную услугу – страхование кредита. Это позволяет обезопасить себя от непредвиденных жизненных ситуаций и переложить риски на страховую компанию.

Страхование кредитов открывает широкие возможности защиты как для самого заемщика, так и для банка-кредитора. Рассмотрим подробнее, какие различные виды страховок доступны клиентам и что они позволяют застраховать.

Что можно застраховать при получении кредита

При оформлении кредита заемщику предлагается целый спектр страховых программ на выбор. Их условно можно разделить на три основные категории.

Страхование жизни и здоровья позволяет получить финансовую защиту на случай потери трудоспособности или смерти заемщика. В перечень страховых рисков обычно входят травмы, тяжелые заболевания, хирургические операции и стационарное лечение, инвалидность 1 и 2 групп, а также смерть от любой причины.

При наступлении страхового случая компания полностью гасит остаток задолженности по кредиту. Но действие полиса прекращается, если травма или болезнь были получены в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, при участии в противоправных действиях.

Страхование от потери работы позволяет заемщику на время сохранить платежеспособность по кредиту. При официальном увольнении страховщик берет на себя кредитные платежи в течение оговоренного периода, как правило, от 3 до 12 месяцев.

При этом большинство компаний покрывает лишь риск вынужденного увольнения по инициативе работодателя. В ряде случаев выплаты также производятся при сокращении штата, истечении срока трудового договора или контракта. Некоторые страховщики распространяют услугу и на увольнение по соглашению сторон, а также прекращение трудовых отношений после испытательного срока.

Имущественное страхование защищает самое ценное, что заемщик отдает в залог банку, – будь то квартира или дом, земельный участок, автомобиль или другое имущество. При наступлении страхового случая компенсируется стоимость поврежденного или утраченного имущества.

Перечень рисков обычно включает пожары, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц вроде кражи, грабежа или хулиганства. При этом страховка не распространяется на последствия военных действий, ядерных инцидентов и массовых беспорядков.

Титульное страхование защищает право собственности на объект недвижимости – будь то жилье, нежилые помещения, земельные участки и т.д. Оно покрывает риски потери залогового имущества из-за оспаривания прав собственности третьими лицами или признания сделки недействительной.

К примеру, покупатель приобрел квартиру на вторичном рынке, а после оформления сделки выясняется, что продавец не являлся единственным наследником. В результате судебных разбирательств часть квартиры может быть присуждена другим родственникам. В таком случае страховая компания компенсирует убытки новому владельцу недвижимости.

Обязательно ли страхование кредита

В обязательном порядке кредитные учреждения требуют страховать лишь залоговое имущество при оформлении ипотеки. Согласно законодательству, застрахованы должны быть только несущие конструкции жилого объекта (стены, пол, потолок, балконы и лоджии). В остальных случаях решение о страховании кредита остается за самим заемщиком.

С одной стороны, многие клиенты рассматривают подобные расходы как ненужную дополнительную финансовую нагрузку. Но стоит учесть, что наличие страховки обычно является условием для получения более выгодной процентной ставки. Разница в ставках для застрахованных и незастрахованных заемщиков может достигать 2-3 процентных пунктов.

Банки объясняют это тем, что при наличии страховки риски невозврата кредита существенно снижаются. Именно поэтому большинство финансовых организаций рекомендуют своим клиентам воспользоваться этой дополнительной услугой.

Условия страхования в кредитном договоре

Страховой полис оформляется одновременно с самим кредитным договором. В нем необходимо тщательно изучить список страховых случаев, исключений из них, а также порядок действий и перечень документов для получения компенсации.

Банки обычно предлагают воспользоваться услугами компаний-партнеров. Но клиент может также выбрать альтернативного страховщика по своему усмотрению, если он аккредитован для сотрудничества с банком.

Есть ли плюсы при получении кредита со страховкой

Полис по кредитному страхованию дает заемщику целый ряд преимуществ. Во-первых, это финансовая защита от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые могут лишить возможности исполнять кредитные обязательства. При наступлении страхового случая погашение займа ложится на плечи страховой компании.

Во-вторых, комплексное страхование часто обходится заемщику дешевле, чем если бы он оформлял отдельные полисы на жизнь, имущество, защиту от потери работы и т.д. Банки предлагают своим клиентам оптимальные пакетные программы от партнеров-страховщиков.

Также наличие страховки позволяет заемщику претендовать на более низкие процентные ставки по кредиту. Банк с меньшим опасением кредитует клиента, часть рисков по которому берет на себя страховая компания.

Также при наличии страховки становятся более лояльными требования к финансовому положению и кредитной истории заемщика. Банки с меньшей опаской одобряют кредиты даже клиентам с невысокими официальными доходами, если они готовы оформить полис.

Страхование кредита – это взаимовыгодный инструмент и для банка, и для самого заемщика. Финансовые учреждения получают дополнительные гарантии возврата средств, а клиенты – финансовую подушку безопасности на случай форс-мажоров. При этом добросовестным заемщикам доступны более льготные условия кредитования.